Франшизы месяца:

Как открыть свою страховую компанию

Работа страховой фирмы достаточно сильно похожа на торговлю воздухом. Человек не получает товар, ему не предлагают сразу услугу, и вполне вероятно, что отданные деньги так и не будут возвращены. Однако страхование – очень важный элемент деятельности вообще всей экономики и социальной жизни. Этот институт заметно упрощает ведение бизнеса, даёт человеку уверенность, перенимает риски. Занятие страхованием – достаточно сложный процесс, которым может заниматься только опытный экономист в окружении настоящих профессионалов. Открывать сегодня очередную страховую фирму достаточно сложно, и это нужно сразу понимать.

Связано это, в первую очередь, с тем, что на российском рынке страхования огромное количество фирм, причём среди них значительную часть занимают прогосударственные компании или образованные на базе крупных корпораций. Такие страховые фирмы обладают значительными фондами, располагают хорошей агентурной сетью и именем своей компании внушают доверие огромному количеству потребителей. Соперничать с ними на рынке фактически невозможно, ниши, занятые ими – недосягаемы для простых новичков. Во многих сферах они будут предлагать определённо лучшие условия. Но страхование – это целая отрасль, и в неё входит огромное количество видов. А если рассуждать логически, то застраховать можно вообще всё, что угодно, был бы клиент. 

И в то же время на рынке сегодня не слишком много компаний, которые предлагают не совсем типичные виды страхования, и если начать именно с менее распространённых видов страховки, то можно завоевать себе репутацию сначала в одном сегменте, затем – в другом, постепенно расширяя поле своей деятельности. И так далее, до игры на крупном страховом рынке. Только вот уже в самом начале нужно быть хорошим аналитиком.

Все виды страхования можно разделить на обязательное и добровольное. Об ОСАГО знает любой автомобилист, а про ОМС слышал каждый. Страхование на обязательной основе часто в значительной мере регулируется государством, порою вплоть до выставления тарифов и прямого указания к способам организации деятельности страховщика. Зарабатывать только на обязательном страховании фактически нереально: хотя бы потому, что его не так много видов. Поэтому в любой страховой организации есть большой перечень добровольного страхования, он и позволяет формировать доход организации. Чтобы точно определить услуги, которыми придётся заниматься, нужно в своём городе провести тщательный анализ востребованные и не интересующих видов страхования, причём на это лучше потратит достаточно много времени и денег. Ошибка на данном этапе может привести к тому, что никто не будет пользоваться пакетами добровольного страхования. 

Здесь нужно отметить, что далеко не все люди вообще готовы платить за страховку, считая её лишней тратой денег. Несмотря на то, что это может избавить от большинства проблем, физические лица не часто покупают добровольное страхование. Несколько лучше ситуация обстоит с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Они готовы приобретать дополнительные виды страхования, его часто применяют в перевозках, при заключении разнообразных договоров, в которых страхование идёт отдельным пунктом, современные работодатели часто приобретают пакеты ДМС (добровольного медицинского страхования) для своих работников. То есть сотрудничать с предпринимателями обычно выгодней. Но, конечно, тут ещё всё зависит и от страхового агента и от его желания продать. Адепты сетевого маркетинга и не такое продают по более высоким ценам.

Современным российским законодательством установлено, что вести деятельность по страхованию могут только юридические лица. Ограничений на форму не имеется, поэтому можно открыть и акционерное общество, хотя начинающему предпринимателю проще зарегистрировать общество с ограниченной ответственностью. Деятельность страховщика подпадает под определение (ОКПД 2) 65 Услуги по страхованию, перестрахованию и негосударственному пенсионному обеспечению, кроме обязательного социального обеспечения, которое включает в себя два подходящих классификатора: (ОКПД 2) 65.1 Услуги по страхованию и (ОКПД 2) 65.2 Услуги по перестрахованию. В зависимости от того, чем именно придётся заниматься, и выбирается код экономической деятельности.

Следующий важный шаг – получение лицензии на осуществление деятельности по страхованию. В данном случае главное требование – наличие значительных средств уставного капитала, который устанавливается в зависимости от видов страхования. Каждый вид страхования лицензируется отдельно, который может включать в себя только некоторые страховые позиции. Причём лицензия выдаётся на конкретный поданный список, то есть страховщик сможет страховать только такие случаи, которые указаны в его лицензии. 

Отдельно получается медицинская лицензия, потому что регулирование такой деятельности производится отдельными правовыми актами. Если планируется перестрахование, то на него также выдаётся своя лицензия с указанием портфеля рисков, которые входят в предполагаемые услуги. Заявление на лицензию подаётся в местное отделение Министерства Финансов РФ, причём в настоящее время рассматриваются законы, которые могут изменить регулирующую организацию за рынком страховых услуг. 

Как уже было замечено, очень важно иметь соответствующий портфелю рисков уставный капитал. Предприниматель имеет право иметь больше средств в распоряжении, но не меньше пороговой суммы. Недавно этот показатель был пересмотрен, потому что ранее он составлял минимум 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда. Сегодня же для личного страхования достаточно располагать 30-ю миллионами рублей. Это даст возможность заниматься и медицинским страхованием. Если планируется страхование жизни, то минимальная сумма увеличивается в два раза – до 60 миллионов рублей. Ещё в два раза уже эта сумма должна быть увеличена (до 120 миллионов) при желании заниматься перестрахованием. В связи с тем, что это достаточно распространённый вид деятельности страховой компании, шанс на успех имеют именно компании, у которых имеется столько средств. Только нужно отметить, что это требования к уставному капиталу, который может формироваться не только из средств на собственном счету, но и стоимостью имеющихся фондов.

Начинающий предприниматель, располагая 30-ю миллионами рублей, может открыть относительно небольшую страховую фирму, имея и непосредственно денежные средства и имущество, в которое и заложена часть средств. Однако обязательно в работе страховой компании сформировать собственный страховой фонд – резервы, которые и позволяют покрывать ущербы и выполнять свои обязанности как страховщика. Для того, чтобы иметь возможность отвечать по обязательствам, значительная часть этого фонда должна находиться в ликвидной форме. Это могут быть даже акции на биржевом рынке, но в любом случае страховщик обязан выплатить сумму или иным образом выполнить свои обязательства перед страхователем в установленные договором сроки. Если располагать только, например, недвижимым имуществом, то быстро преобразовать его в ликвидные средства не всегда получится. Это важный момент работы страховой компании, потому что значительная часть страхового фонда идёт именно на выполнение обязательств, а не остаётся у страховщика в качестве собственного капитала. В некоторых случаях возвращается страхователям до 75% от суммы страхового фонда.

Важная часть деятельности страховой организации – инвестирование. Во многих компаниях доход от этой деятельсноти зачастую превышает доход от основной работы – то есть от самого страхования непосредственно. Это и естественно: страховщик располагает огромными средствами, которые, по сути, находятся в замороженном виде. При правильном инвестировании средства остаются в доступности инвестора, но при этом приносят дополнительный доход путём кредитования и финансовых вложений. Это считается наиболее современным методом работы страховой компании. В связи с этим многие страховые компании начинают открывать смежные предприятия, которые занимаются прочей финансовой деятельностью, ориентированное на получение прибыли. Однако есть и множество примеров, когда страховая открывается в качестве компании, которая страхует риски своего головного предприятия-организатора, занимающегося не страховой деятельностью. Однако принцип работы у них тоже не меняется, потому что такие страховщики также работают с населением. 

Стоит отметить, что некоторые другие страховые компании, в том числе и созданные как отдельные предприятия, часто объединяются в общества взаимного страхования. Такая организационная форма представляет собой некоммерческую организацию, которая позволяет снизить риски уже непосредственно всех её членов, когда один случай или объект страхуется несколькими страховщиками, которые несут ответственность в случае наступления риска согласно полученной части страховой премии. Однако всё чаще такая форма подразумевает под собой объединение страхователей, которые вкладывают свои собственные средства в общий фонд и изымают их оттуда при наступлении страхового случая. Уже такая организация работы к предпринимательству не имеет отношения.

При работе страховой компании принято выделять три возможных типа страхования: собственно страхование (называемое также первичным), сострахование и перестрахованием. Как можно было заметить, перестрахование вообще выделяется как отдельный вид деятельности, и многие компании занимаются непосредственно тем, что только перенимают на себя риски, взятые другими страховщиками. 

Следует отметить, что перестрахование предполагает взятие на себя только части рисков (и получение только части страховой премии), в случае, когда передаётся весь риск и премия, существование промежуточного звена (первичного страховщика) не целесообразно. Цедент (он же перестраховщик) может, в свою очередь, вновь дифференцировать риски и премию, и так может продолжаться достаточно долго. Перестрахование применяется там, где риск достаточно велик или значительная сумма страховых выплат. От сострахования такая схема работы отличается тем, что непосредственно страхователь работает только с одной фирмой (первичным страховщиком), и его не волнуют их внутренние взаимоотношений; при состраховании же клиент уведомлён о разделении риска и передачи его нескольким конторам, и иногда ему даже выдаётся несколько полисов от каждого предприятия. 

Работать по сострахованию или перестрахованию рекомендуется только в случае наличия надёжных партнёров. Несмотря на то, что страховая компания оберегает потребителей от рисков, сама она от них тоже пытается избавиться или их минимизировать. В связи с этим стали популярны пакеты страхования, в сумму страховой премии которых входят профилактические работы, предупреждающие (вернее, снижающие риск появления) страхового случая.

Для работы необходимо арендовать достаточно большое помещение, в котором сможет работать целый штат сотрудников. Если передать ведение всех бизнес-процессов, не относящихся к получению прибыли, на аутсорсинг, то в любом случае придётся нанять немало страховых консультантов, которые работают в офисе и разбирают страховые случаи; страховых агентов, которые находят клиентов, продвигают продукты и всячески (не отступая от закона, конечно) пытаются их продать; оценщиков, которые занимаются технической оценкой произошедшего страхового случая и работают преимущественно при страховании какого-либо имущества; юристов, разбирающихся во всех нужных законах, отстаивающих интересы страховщика и консультирующие сотрудников по их работе с законодательной стороны. 

Для начала в штате должно быть примерно 20 человек, и увеличивать его нужно постепенно с ростом продаж. Причём многие страховщики сегодня очень охотно идут на заключение договоров с клиентами, но при наступлении страхового случая очень неохотно выплачивают денежные средства или иным способом возмещают полученный страхователем ущерб. Всё это даёт возможность новичку, максимально честно работающему со своими потребителями, завоевать рынок и получить признание среди населения.

Во многих страховых компаниях практикуется деятельность по непрямой выплате денежных средств, а по возмещению ущерба своими силами или силами партнёрских организаций. Самый простой пример – автострахование. Многие автолюбители при обращении к своему страховщику после аварии или наступления другого случая (актуально для КАСКО) могут выбирать либо получение средств, либо восстановление автомобиля за счёт страховой компании. Обычно все эти тонкости изначально прописываются в договоре. Причём для самого страховщика довольно часто становится выгодным именно собственное восстановление. То есть, когда обращается клиент за возмещением ущерба, его отправляют в партнёрскую организацию, с которой заключено сотрудничество. В этом случае удаётся снизить стоимость расходов, потому что партнёр делает скидку благодаря постоянному потоку клиентов (а значит, и постоянному получению средств). Особенно крупные страховщики могут сами открыть собственные дочерние организации, которые занимаются восстановлением, ремонтом или заменой пострадавшего имущества.

Самым перспективным направлением для новичка явно станет предложение страховых продуктов, которые не распространены в регионе его работы; главное, чтобы на них вообще мог быть спрос (а уж стимулировать его – задача маркетологов и агентов). Однако наверняка придётся заниматься и обязательным, общераспространённым страхованием. В этом случае государство очень тщательно разрабатывает законы и фактически принуждает страховщиков действовать по единой схеме. А вот в случае добровольного страхования есть возможность вести бизнес более удобным способом – главное, чтобы тарифная сетка была утверждена лицензирующим органом. Итоговая сумма страховых выплат складывается из первоначальной стоимости страховки, рассчитанной с помощью применяемого тарифа и с использованием определённых коэффициентов. Коэффициенты разрабатываются для того, чтобы сумма выплат была соразмерна величине полученного ущерба, причём чем больше этих коэффициентов, тем более точно будет произведён расчёт. Обычно добавляется в договор и максимальная сумма страховой выплаты, и больше этой суммы страховщик платить не обязан.

Общая реклама (ATL-методы) своего страхового предприятия вряд ли будет эффективной, только если речь идёт не об обязательном страховании. Достаточно популярно и распространено среди населения сегодня ДМС – добровольное медицинское страхование, но пока ещё относительно небольшое количество простых людей готовы отдавать весьма приличные деньги за эту страховку. Поэтому её чаще «оптом» покупает работодатель для своих работников, и здесь в первую очередь нужно выходить на начальников предприятий. Иные страховые продукты продвигаются также в зависимости от его целевой аудитории, и здесь большую роль играет способность страхового агента продавать. В общем сознании населения нужно лишь формировать образ своей страховой компании, повышать известность бренда, но вот каждый продукт заслуживает отдельной маркетинговой политики. Она может быть общей только для продуктов, которые дополняют друг друга. В связи с этим иметь свой рекламный отдел при открытии страховой организации весьма желательно.

Матиас Лауданум
(c) www.openbusiness.ru - портал бизнес-планов и руководств по открытию малого бизнеса

Получить предложения по открытию бизнеса, в этой сфере

Внимание! Все поля обязательны для заполнения!



Другие статьи на тему «страхование»

Социальные комментарии Cackle
Бесплатно задать вопрос эксперту портала openbusiness.ru